2
Ипотечное кредитование стремительно набирает обороты и завоевывает все большую популярность среди населения. Об основных ипотечных программах, тонкостях и новациях кредитной политики, тенденциях и перспективах данного направления рассказал директор Мордовского филиала АО «Россельхозбанк» Сергей Серов.
— Обсуждается в Правительстве России: обязать банки ввести строгий размер первоначального взноса для ипотечных кредитов (20%, например). Как вы считаете, какие еще меры захотят предпринять банки, чтобы сдержать поток желающих взять ипотеку по столь низким ставкам? Или же банки ни при каких обстоятельствах не будут ограничивать желающих купить жилье, в любом случае — для банка это желанные клиенты?
— Размер первоначального взноса для потенциальных покупателей является крайне важным параметром, а иногда и определяющим в принятии решения о покупке квартиры, даже разница в 5% может сделать клиента либо счастливым новоселом либо отсрочит радость покупки на неопределенный срок. Стоит учесть, что это минимальный взнос, стоит сказать, что клиент при наличии финансовых возможностей может внести и 30% и 50%. Формула простая, чем больше первый взнос, тем меньше платеж по кредиту.
Зачем сдерживать желающих купить квартиру? Мы делаем людей счастливыми, помогая исполнить их мечту-стать обладателями своего жилья или их улучшить. Мы никогда не сдерживали поток и не собираемся этого делать. Наоборот, мы всех приглашаем воспользоваться нашими очень выгодными кредитными программами.
— Что может быть первоначальным взносом по ипотеке? Личные накопленные средства? И как быть, если у клиента нет собственных средств на покупку нового жилья, банк откажет в кредите?
— Понимая значимость первоначального взноса, в нашем банке предлагается возможность использования, личных сбережений заемщика, средств, полученных от продажи, имеющейся в собственности недвижимости, средств социальных выплат: материнский капитал, молодая семья, выплата, предоставляемая при рождении 3-го ребенка в семье, выплаты в рамках реализуемой государственной программы «Устойчивое развитие сельских территорий», средства накопительного взноса военнослужащих. Как видите вариантов масса, и во многом благодаря активному участию банка в реализации всех федеральных жилищных программах.
Кроме этого, мы готовы предложить использовать кредитные средства для этих целей или оформить ипотечный кредит под залог имеющегося жилого объекта недвижимости: квартиры или дома, в этом случае первоначальный взнос не нужен.
— Отвечая на предыдущий вопрос, вы упомянули военнослужащих. Они тоже могут оформить ипотеку в Вашем банке? Есть какие — то особенности такой ипотеки?
— Для военнослужащих действует специальная льготная система ипотечного кредитования, созданная на государственной основе, которая называется «Военная ипотека». Особенностью такой ипотеки является погашение кредита ежемесячно ФГКУ «Росвоенипотека» до момента полной выплаты кредита, либо до увольнения со службы. Сегодня это хороший способ купить квартиру в ипотеку с наименьшими затратами.
Для того чтобы купить квартиру по «Военной ипотеке», военнослужащему необходимо быть участником НИС (накопительно — ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих) не менее трех лет. После истечения этого срока, он вправе подать рапорт на получение целевого жилищного займа, подобрать квартиру в соответствии с требованиями Минобороны и обратиться в банк для оформления кредита.
Примечательно, что с момента запуска «Военной ипотеки» условия ее предоставления практически не менялись. Исключение составляет только максимально возможная сумма займа, которую ФГКУ «Росвоенипотека» постоянно корректирует.
Поэтому решая оформить такую ипотеку, следует обращать внимание не столько на процентную ставку и максимальную сумму кредита, сколько на минимальный размер первоначального взноса, который в нашем банке составляет 10% и является самым низким по военной ипотеке.
— Каковы ваши прогнозы по ипотечным ставкам в стране? До какого минимума они могут упасть? Предсказывают ли банковские аналитики очередное снижение ключевой ставки ЦБ РФ?
— Прогнозировать движение ставок по ипотечным кредитам, особенно в сторону уменьшения в данный период времени достаточно сложно. Объясню почему. Если пару лет назад ставки были в районе 13-14%, а теперь мы их видим на уровне 9-10%, то можно говорить о значительном снижении, однако не стоит ожидать аналогичного снижения в ближайшее время, фундаментально, мы уже находимся на минимальных значениях за многие годы, а дальнейшие движения будут зависеть исключительно от экономической ситуации в стране.
При этом хочу отметить, что для жителей Мордовии, процентная ставка по ипотечному кредиту уже может достич уровня 5% годовых благодаря реализации программы льготной ипотеки, действующей до конца 2017 года (Постановления Правительства Республики Мордовия от 5 ноября 2008 г. № 504 «О предоставлении социальных выплат заемщикам ипотечных жилищных кредитов (ипотечных займов)».
— Известно, что процентная ставка на ипотечный кредит в банках не фиксированная, есть минимальное и максимальное ее значение и зависит оно от каких-то параметров. Какие процентные ставки на текущий момент по ипотечному кредитованию действуют в Вашем банке и как они устанавливаются для каждого клиента?
— На сегодняшний день процентные ставки по ипотечному кредиту на покупку квартиры составляют от 9,00% — 9,75% годовых.
Все зависит от суммы кредита и категории клиента. Сэкономить на процентной ставке (от 9,00% до 9,45% годовых) могут молодые семьи, участники зарплатного проекта, «надежные клиенты», работники бюджетных организаций.
Следует отметить, что процентная ставка по ипотечному кредиту является фиксированной, то есть постоянной на весь срок кредитования, что, безусловно, является преимуществом нашей ипотеки.
— Стоит ли вообще говорить об ипотечном буме, или снижение ставок вовсе не привело к огромному наплыву клиентов? Ставки упали, а стоимость жилья остается высокой, поэтому кредиты — малодоступными.
— Да, конечно стоит. Я уже упоминал о льготной процентной ставке для жителей Мордовии в 5% (504 Постановление). Благодаря данной программе последние уже почти два года, первичное жилье пользуется огромным спросом, жители берут ипотеку с господдержкой. Действие данной программы ограничено рядом условий. Квадратный метр не дороже 44 тыс. руб., ставка по кредиту не выше 12%, и нужно работать на предприятиях и организации Мордовии.
Ежегодно в республике увеличивается как число региональных застройщиков, так и число новых строительных площадок. Только с января 2017 года банком аккредитовано 5 новых строительных компаний и 14 строящихся объектов, что опять же подтверждает высокий спрос и покупательскую способность населения на жилищном рынке.
— Насколько сложно получить рефинансирование ипотечного кредита в Вашем банке? Какие факты являются основанием для отказа?
Для того чтобы рефинансировать ипотечный кредит необходимо оставить заявку в офисе банка и ждать положительное решение. Для получения первичной информации по программе рефинансирования клиент может позвонить на горячую линию банка.
Кроме того, связавшись по телефону с оператором горячей линии, клиент может оставить заявку на визит, после чего с ним свяжется наш клиентский менеджер и договориться об удобном времени для посещения отделения банка, а так же расскажет о перечне документов, который необходимо предоставить в банк. Есть определенные требования к возрасту, стажу работы и платежеспособности заемщика, как и в любой другой программе кредитования.
В случае если клиент является платежеспособным и добросовестным заемщиком с положительной кредитной историей, то можно не сомневаться в положительном решении банка!
— Как понять клиенту, что ему выгодно рефинансировать ипотеку?
— Рефинансирование ипотеки — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Рефинансировать ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процентных пункта. Ставка рефинансирования в нашем банке составляет от 9,3% годовых. Средняя ставка по ипотеке год назад составляла 12% годовых, соответственно, сейчас рефинансирование актуально для всех клиентов, которые оформили ипотечный кредит более года назад.
— Некоторые банки устанавливают ограничения по досрочному погашению кредитов с целью получения большего дохода с процентов. Предусмотрено ли досрочное погашение ипотечных кредитов в Вашем банке? Какие есть ограничения?
— Стремление как можно скорее расплатиться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. В нашем банке досрочное погашение кредитов предусмотрено абсолютно по всем программам кредитования и ипотека не является исключением. Процедура досрочного погашения долга достаточно проста и не имеет никаких ограничений. Клиент может погасить кредит досрочно полностью или же частично в любой момент и без каких — либо комиссий. При частичном погашении банк выдает клиенту новый измененный график платежей с уменьшенными ежемесячными платежами и пересчетом процентов.
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк». Генеральная лицензия Банка России № 3349.
*