1
Что такое реструктуризация долга по кредиту? Кто из заемщиков может рассчитывать на изменения условий возврата кредитного займа? Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга и какой порядок проведения данной процедуры? Об этом читайте в нашей статье.
Реструктуризация кредитного долга — изменение условий его возврата в более выгодную для заемщика сторону. Данная мера может быть применена к добросовестным заемщикам, оказавшимся в состоянии дефолта, то есть, не способным в силу объективных причин производить выплату платежей по кредиту. Реструктуризация предполагает несколько вариантов изменений условий кредитного договора, причем реализовываться данная процедура может как комплексно, так и какой-то одной мерой:
Стоит отметить, что в каждом банке предусмотрены свои программы реструктуризации долга. Оформляется реструктуризация долга по кредиту в виде дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.
Кредит: условия реструктуризации долга
Как показывает практика, банковские организации всегда идут навстречу временно неплатежеспособным заемщикам, чтобы вернуть кредитный займ, пусть и на измененных условиях, чем подавать исковое заявление о взыскании долга в суд. Однако, банк придется убедить в необходимости данной процедуры. В случае, если банком будет установлен факт отсутствия у заемщика сложной финансовой ситуации, а реструктуризация долга ему необходима в целях инвестирования в новый коммерческий проект, безусловно, в данной процедуре заявителю будет отказано. Кроме того, банк скорее всего откажет заемщику в реструктуризации долга, если он уже имел просрочки по данному кредиту.
Так, банк может пойти на проведение процедуры реструктуризации кредитного долга при соблюдении следующих условий:
Также отметим, что банковские организации быстрее соглашаются на изменения условий договора по кредитам с залоговым имуществом, чем без таковых. Клиент банка может рассчитывать на реструктуризацию кредитного долга, если он является добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудном финансовом положении и имеет реальные возможности для преодоления трудностей в дальнейшем.
Реструктуризация долга по ипотеке
Одной из самых неприятных ситуаций, с которыми может столкнуться заемщик, это отсутствие возможности внесения платежей по договору ипотечного кредитования, то есть, займа, взятого под залог приобретаемой недвижимости.
На первый взгляд, казалось бы, банковской организации, в случае невыплаченной ипотеки, проще всего реализовать заложенный дом или квартиру. Однако, здесь существуют некоторые сложности, вследствие которых зачастую банки не хотят связываться с торгами и продажей залогового имущества, предпочитая мирно договориться с заемщиком.
В первую очередь, это связано с ценовой политикой: банк может не вернуть всю сумму долга даже после реализации имущества, в случае, если его стоимость будет чувствительно снижена, ввиду, к примеру, финансового кризиса в стране. Кроме того, если заложенная недвижимость является единственным местом проживания заемщика и членов его семьи, реализацию такого имущества осуществить будет крайне сложно: это повлечет за собой и временные потери и немалые судебные издержки.
Банкротство физического лица: реструктуризация кредитного долга
В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц 2015, с момента введения в отношении гражданина процедуры банкротства наложение взыскания на его имущество, находящееся в залоге у банка, не допускается.
Исключениями являются случаи, когда кредитор либо арбитражный управляющий на собрании проголосовали против реструктуризации долга по кредиту. Для кредитной организации задолженность такого заемщика должна быть признана безнадежной.
План реструктуризации кредитного долга физического лица, объявленного банкротом, представляется финансовому управляющему лично самим гражданином либо кредитором. В случае представления двух и более планов, самый оптимальный вариант выбирает собрание кредиторов. В случае отсутствия плана реструктуризации долга по кредиту, выносится предложение о признании гражданина банкротом и введении режима реализации имущества.
Процедура реструктуризации кредитного долга при банкротстве может быть проведена на следующих условиях:
План реструктуризации должен включать в себя сведения о сроках и порядке погашения долговых обязательств, включенных в перечень требований кредиторов, причем указанные сроки не могут превышать 3-х лет. При наличии отдельного согласия кредитора в плане реструктуризации допускается снижение размера удовлетворения требований финансовой организации.
К плану реструктуризации долга по кредиту прилагаются:
План реструктуризации по кредиту обсуждается на общем собрании кредиторов, проводимом управляющим в срок не позднее 2-х месяцев с момента закрытия реестра требований кредиторов. Далее план реструктуризации представляется в суде общей юрисдикции, который принимает решение о его утверждении, отказе в утверждении либо отложить вынесение решения об утверждении с целью доработки на срок не более чем два месяца.
Суд может утвердить план реструктуризации кредитного долга гражданина, даже если он не был одобрен на общем собрании кредиторов, в случае, если данным документом удовлетворяются требования всех кредиторов в большем размере, чем реализация имущества должника.
В случае утверждения плана реструктуризации:
После реализации плана реструктуризации долгов финансовый управляющий доложен отчитаться на собрании кредиторов о выполненной процедуре и направить данный отчет в суд общей юрисдикции для принятия решения о завершении реструктуризации (это возможно лишь в случае погашения задолженностей) либо отмене плана и признании физического лица банкротом.
Исковые заявления, предъявленные не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, по окончании этой даты остаются без рассмотрения.
Соглашение о реструктуризации долга, образец заявления
Завершающий этап процедуры реструктуризации долга по кредиту – оформление и подписание соглашения. Данный документ должен содержать: данные о сторонах, сумму долга, дату фиксации долга, план реструктуризации, измененный график платежей. То есть, по сути, подписанное соглашение о реструктуризации кредитного долга – сделка, в рамках которой обеими сторонами признается имеющаяся задолженность, определяется ее размер и порядок погашения.
Письменное соглашение включает в себя:
Процедура реструктуризации осуществляется на основании заявления заемщика, и в дальнейшем не повлияет на судьбу его кредитной истории. Заявление составляется на имя управляющего филиалом или председателя правления банковской организации, где оформлялся кредитный договор.
В случае наличия созаемщика (поручитель по кредиту), реструктуризация кредитного долга возможна только с его письменного согласия. Новые условия кредитования вступают в силу с момента подписания соглашения всеми участниками договора.
*